小赢卡贷客服介绍，其是作为中间撮合平台，帮用户找到借款资金，用以偿还信用卡。最高可以提供8万元授信额度，借款利率最高不超过年化20%，最低9.98%。假设借款1万元分12期还，一年需要支付利息998元-2000元。
两家平台客服人员都表示，若用户对授信额度不满意，申请过程中都可解约。 银联剑指“套现贷”模式 多个代还平台客服人员表示，平台是合规运营。
那么，违规的边界在哪儿？根据上述银联《通知》，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。《通知》同时指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件，收单机构应当高度重视。
这种模式与在电商平台退货退押金的原理类似。曾在某电商平台工作过的林先生透露，他发现在平台购物如果不满意商品而退货的话，资金几个工作日后就会打回信用卡，变相偿还了部分当期账单。他称，“简单来说，就是反复使用信用卡剩余额度去还欠款。”
“根据之前的司法解释，第三种信用卡套现是违法行为。而此次银联发布的规范，针对的违规代还是第一种‘套现贷’模式。”于百程称。
举例计算，假设一张中信信用卡10000元账单分12期，年化利率相当于8.76%，手续费合计为876元，比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说，小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。
虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台，但一位征信业从业人士建议，消费者如果当期无法足额偿还，尽量选择分期，找代还则很可能有影响，“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元，但通过套现可能3、5笔就取出来了，这会引起监管的注意。”
该人士还称，近期监管在整改违法行为，查得很严，已经封了不少信用卡代还APP，消费者也要警惕。
于百程表示，平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上，高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低，但干扰了正常金融秩序，也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。
王细梅表示，单就代还利率来看，有的低于信用卡分期，但有些代还平台除利率之外，还收取服务费和手续费，综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费，因此持卡人在选择信用卡代偿服务时，应仔细阅读相关条款。
一位业内人士认为，信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧，是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费，但是为了控制风险，这个超前消费的期限被限定为1个月，逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后，持卡人的实际还款时间底线被推后，即如果持卡人选择代还，那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久，持卡人的消费能力被短期放大，由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利，借机从中牟利。 约五成持卡人全额还款，代偿市场如何规范发展 被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称，自己在某网贷平台贷了34万元，扣20%的点，最近刚开始逾期，已经陆续接到不少催收电话，心里不踏实。对于网贷资金的用途，他称是为还信用卡，因为担心影响征信，“没想到反过来（网贷）这边利息太多了，还不起了。”
“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称，根据央行公布的数据，截至2019年9月末，银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元，单从数据来看，市场空间大。
采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在信用卡还款行为方面，54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款，14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款，3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款，4.31%的消费者有多少钱还多少钱，19.91%的消费者没有信用卡，另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
与2017年相比，消费者在信用卡还款方面的行为有改善，整体上全额还款的比例提高了3.69%，选择分期还款的比例下降0.97%，选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
于百程表示，信用卡逾期未还信息会进入征信，从而降低持卡人信用。因此，通过合法的方式进行资金周转，先行代偿信用卡欠款，有其市场空间。不过，目前我国平台代偿模式资金成本还比较高，会使得市场空间有所压缩。
黄大智介绍，信用卡代偿在国外很流行，美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿，但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称，利用大数据风控，国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期，从本质上讲，信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行，这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
但薛洪言提醒，代偿市场的发展，容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性，一方面可能让银行作出错误的决策，盲目追求发卡量增速，不断进行信用卡客群的下沉，另一方面，也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往，便容易在市场中积聚风险。 代还平台屡遭投诉，专家提醒代还软件风险 实际上，信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上，一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
邓先生称，8月在该平台贷款了1万，分三个月还，每个月还3623.33元，“在我不知情的情况下，恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799，到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为，这严重侵犯了他的权益，也不符合国家标准的24%，要求取消。目前聚投诉上回复显示， 维信金科 称所反馈的问题已有专人跟进处理，处理时效1-3个工作日。
王细梅提醒，使用类似信用卡代还软件最大的风险，一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性，是属于消费金融还是以贷还贷，以及监管规范政策，对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前，信用卡在用发卡量已达7.34亿张，持卡用户资质整体在下降，同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下，持卡人的还款能力在下降，面临的业务风险或将越来越大。
黄大智分析称，信用卡代偿还存在个人信息泄露风险，比如有些用户登录第三方代偿软件后，无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议，都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于，代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。
值得注意的是，使用POS机以虚构交易等方法套取现金从事信用卡代还，数额巨大的将会触刑。
根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
现实中也有相关判罚案例。今年10月裁判文书网披露的一份案例显示，张元凤、曹胜楠等6人通过POS机套现的方式，替他人代还信用卡，从中抽取一定比例的手续费。经调查，张元凤、曹胜楠等6人并无实际经营的业务，POS机刷卡构成了大量虚假交易，在从事信用卡代还业务的过程中，涉及交易金额共计1.86亿元。
法院认为，被告人张元凤在未发生真实商品交易的情况下，以虚假交易的方式，将信用卡内的资金转化为现金，此种信用卡代还行为已构成非法经营罪。张元凤犯非法经营罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币300000元。曹胜楠犯非法经营罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年，并处罚金人民币35000元。
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